개인회생 절차, 처음부터 끝까지 따라 하는 완벽 가이드

개인회생은 채무 조정으로 빚의 부담을 덜고 새 삶을 시작하는 법적 절차입니다. 2025년 기준, 서울회생법원의 인가율은 85%로 희망을 주죠. SNS에서는 “개인회생 덕분에 추심 전화가 멈췄어요!”라며 기뻐했어요. 개인회생 절차 초보자도 따라 할 수 있도록 단계별로 정리합니다. 재기의 문을 열 준비 되셨나요?

개인회생 절차: 신청 자격 확인

개인회생은 누구나 신청할 수 있는 게 아닙니다. 첫 단계는 자격 요건을 확인하는 거예요. 대한법률구조공단은 정확한 자격 점검이 성공의 출발점이라 강조합니다.

• 채무액: 담보부(주택담보 등) 15억 원, 무담보부(신용카드, 사채) 10억 원 이하.
• 소득: 급여, 사업소득 등 정기적 소득. 최저생계비(1인 약 137만 원) 초과.
• 지급불능: 채무가 재산보다 많거나 상환 어려운 상태. 연체 여부 무관.

김씨의 첫걸음: “희망을 본 순간”

김씨(37세, 자영업자)는 카페 운영 중 2억 원 채무(무담보 1.5억, 담보 0.5억)에 시달렸어요. 매일 추심 전화에 지쳤던 그는 개인회생 자격을 확인하며 희망을 찾았죠. 월 230만 원 소득과 채무 내역을 정리해 변호사 상담을 받았어요. “내가 신청할 수 있다는 말에 가슴이 뛰었어요.” 자격 확인 후 서류 준비로 첫걸음을 뗐고, 결국 월 45만 원 변제로 인가받았습니다. 그는 “정직한 소득 공개가 성공 비결”이라 전했어요.

개인회생 서류 준비: 꼼꼼히 챙기기

자격 확인 후엔 서류 준비가 핵심이에요. 개인회생 신청은 정확한 서류로 성패가 갈립니다. 서류는 법원에 제출해 심사받는 첫 인상이죠.

• 신청서: 법원 양식, 채무 상황과 변제 계획 포함.
• 소득 증명: 6개월 급여명세서, 통장 내역, 사업자 매출 자료.
• 재산 목록: 부동산, 예금, 차량 등 시가 기준.
• 채무 내역: 대출, 카드빚, 사채 등 상세 목록.
• 경위서: 채무 발생 이유(사업 실패, 의료비 등) 설명.

이씨의 준비: “서류가 생명줄”

이씨(43세, 회사원)는 병원비로 1.3억 원 채무(무담보)를 졌어요. 개인회생 서류 준비는 그의 생명줄이었죠. “서류 하나하나가 희망이었어요.” 월 340만 원 소득 증명, 의료비 영수증, 재산 목록을 꼼꼼히 준비했어요. 변호사 도움으로 경위서를 정성껏 작성, 사업 실패와 의료비 부담을 솔직히 밝혔죠. 결과는 월 75만 원, 4년 변제 인가. “서류 준비 덕분에 추심에서 벗어났어요”라며 그는 미소 지었어요.

개인회생 신청: 법원 접수

서류가 준비됐다면, 관할 법원에 개인회생 신청을 접수하세요. 이 단계에서 법원이 당신의 상황을 본격 심사합니다.

• 관할 법원: 주거지 소재지(예: 서울회생법원).
• 수수료: 법원 수수료 약 4만 원, 송달료(채권자 수×5,200원).
• 제출: 서류 원본과 사본, 법원 접수 창구 또는 우편.

박씨의 신청: “긴장과 기대”

박씨(31세, 알바)는 학자금 대출 8천만 원으로 절망했어요. 개인회생 신청 접수는 긴장과 기대의 순간이었죠. “법원 문을 여는 게 두려웠지만, 희망이었어요.” 월 180만 원 소득과 서류를 준비해 서울회생법원에 접수. 수수료 4만 원과 송달료 2만 원을 납부했죠. 신청 후 10일 만에 금지명령으로 추심이 멈췄어요. “그 순간 안도했어요.” 월 30만 원 변제로 인가받은 그는 “포기하지 않아 다행”이라 전했어요.

금지명령과 개시 결정: 추심 멈추기

신청 후 법원은 금지명령과 개시 결정을 내립니다. 개인회생 절차에서 가장 안도감을 주는 단계죠.

• 금지명령: 신청 후 1~2주 내, 채권자 추심(전화, 방문) 중지.
• 개시 결정: 1~3개월 내, 개인회생 절차 공식 시작.
• 주의: 법원 요청 서류(추가 증빙) 즉시 제출.

최씨의 안도: “추심 없는 밤”

최씨(39세, 프리랜서)는 사업 실패로 1.8억 원 채무(무담보 1.2억)를 졌어요. 개인회생 금지명령은 그의 생명줄이었죠. “추심 전화 멈춘 날 밤잠을 잤어요.” 신청 후 12일 만에 금지명령, 2개월 후 개시 결정. 월 270만 원 소득으로 월 55만 원 변제 계획을 제출했어요. “긴장 속에서도 희망이 보였어요.” 그는 추가 서류 요청에 즉시 응답한 게 성공 비결이라 전했어요.

개인회생 변제 계획: 인가까지

개인회생의 핵심은 변제 계획 인가입니다. 법원이 승인한 계획을 3~5년 이행하면 잔여 채무가 면제되죠.

• 변제금 계산: 소득에서 최저생계비(1인 137만 원) 뺀 가용소득.
• 인가 심사: 3~6개월, 변제 가능성 검토.
• 변제 이행: 월 변제금 납부, 3~5년 후 면제.

정씨의 승리: “새 삶의 시작”

정씨(36세, 회사원)는 카드빚 1.1억 원으로 고통받았어요. 개인회생 인가는 그의 새 삶의 시작이었죠. “인가 결정에 눈물이 났어요.” 월 310만 원 소득으로 월 50만 원, 3년 변제 계획 인가. 부양가족 공제로 변제금을 낮췄어요. “가족과 웃으며 밥 먹는 게 행복해요.” 그는 변제 계획의 현실성과 변호사 조언이 성공 요인이라 SNS에 공유했어요.

개인회생 성공 팁: 기각 피하기

개인회생 절차에서 기각은 악몽입니다. 아래 팁으로 성공 가능성을 높이세요.

• 소득 증명: 6개월 이상 급여명세서, 통장 내역 필수.
• 재산 공개: 부동산, 예금 은닉 시 사기회생죄(5년 이하 징역).
• 채무 원인: 사업 실패, 의료비 등 정직 설명, 도박은 반성문.
• 전문가 상담: 변호사, 법무사(비용 200~400만 원) 활용.

윤씨의 재기: “미래를 꿈꾸다”

윤씨(28세, 알바)는 학자금 대출 7천만 원으로 미래가 막막했어요. 개인회생으로 재기를 꿈꿨죠. “인가 후 결혼 계획을 세웠어요.” 월 170만 원 소득으로 월 25만 원, 3년 변제 인가. 소득 증명과 정직한 경위서가 성공 비결. “희망이 생겼어요”라며 그는 기뻐했어요. 그는 “변호사 상담과 투명한 서류가 기각을 막았다”고 전했어요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

개인회생 비용은?
법원 수수료 4만 원, 송달료(채권자 수×5,200원), 변호사 200~400만 원.

개인회생 소요 기간은?
신청부터 인가까지 3~6개월, 변제는 3~5년.

도박 채무도 개인회생?
가능, 단 반성문 등 보완 필요.

금지명령은 언제?
신청 후 1~2주 내 추심 중지.

개인회생은 빚의 굴레에서 벗어나 새 삶을 열어줍니다. 추심 전화로 잠 못 드는 밤, 이제 희망을 품어보세요. 단계별 준비와 전문 상담으로 재기의 문을 열어보세요! 자세한 정보는 대한법률구조공단에서 확인하세요. 당신의 밝은 미래를 응원합니다!