대출 연장·상환, 연체 이자율 낮추는 필수 방법

최근 계속되는 고금리 여파로 대출 만기가 다가오거나 갑작스러운 자금난으로 상환에 어려움을 겪는 분들이 늘고 있습니다. 특히 2026년 새해부터는 정부의 포용금융 정책과 마이데이터 기반의 AI 에이전트 서비스가 본격 도입되면서, 대출 연장이나 상환 과정에서 이자율을 낮추고 연체 부담을 덜 수 있는 실질적인 길이 훨씬 넓어졌습니다. 성실 상환자에게 제공되는 캐시백 혜택이나 장기 연체자를 위한 새도약기금 등 최신 제도를 잘 활용하면 월 상환액을 크게 줄일 수 있습니다.

대출 금리를 낮추는 가장 대표적인 방법은 금리인하요구권인데, 이는 취업이나 승진, 신용점수 상승 등 본인의 신용 상태가 개선되었을 때 금융사에 이자율 인하를 요구할 수 있는 법적 권리입니다. 특히 2026년 1분기부터는 마이데이터 사업자가 AI 에이전트를 활용해 금리 인하 가능성이 보일 때마다 고객을 대신해 자동으로 신청해 주는 서비스가 13개 주요 은행을 대상으로 개시되어 번거로움이 크게 줄었습니다.

이 제도는 신용대출뿐만 아니라 개인사업자 대출, 부동산 담보대출 등 신용도에 따라 금리가 결정되는 대부분의 상품에 적용됩니다. 또한 2026년 상반기부터는 우체국 등에서도 은행 업무를 위탁받는 은행대리업 시범 사업이 전국적으로 확대되어, 디지털 취약계층도 오프라인에서 더욱 쉽게 대출 상담 및 금리 인하 관련 업무를 처리할 수 있게 되었습니다.

만기 연장 시 적용되는 금리는 연장 실행일을 기준으로 하는 경우가 많으므로, 금리 변동 주기를 미리 파악하는 것이 중요합니다. 특히 2026년부터는 대출금리 산정 시 각종 보증기금 출연금 등 법적 비용을 가산금리에 반영하는 것이 전면 금지되어, 신규 대출뿐만 아니라 기존 대출 연장 시에도 이자 부담이 이전보다 다소 완화되는 효과를 기대할 수 있습니다.

소상공인이나 자영업자라면 중소벤처기업부의 정책자금 상환연장 제도를 통해 최대 5년까지 상환 기간을 추가로 확보할 수 있습니다. 이미 연체 이력이 발생한 경우라도 성실 상환 시 제공되는 인센티브가 2026년에는 더욱 강화되었으므로, 주거래 은행의 앱을 통해 본인이 대상자인지 수시로 확인하는 것이 필수입니다.

이미 연체가 장기화되어 자력 상환이 어렵다면 2026년부터 본격적으로 시행되는 '새도약기금'과 확대된 '청산형 채무조정' 제도를 활용해야 합니다. 정부는 취약계층의 빠른 재기를 돕기 위해 원금의 5%만 3년간 성실히 갚으면 나머지 빚을 전액 탕감해주는 청산형 채무조정 한도를 기존 1,500만 원에서 5,000만 원으로 대폭 상향했습니다.

또한 7년 이상 연체된 장기 연체 채권의 경우 새도약기금을 통해 채권을 매입하여 소각하거나, 상환 능력이 있는 경우 30~80% 수준의 과감한 원금 감면과 최장 10년의 분할 상환 기회를 제공합니다. 이는 채무자가 다시 경제 활동 인구로 복귀할 수 있도록 돕는 '사람 살리는 금융'의 일환입니다.

연체 초기(30일 이하)라면 신속채무조정 제도를 통해 추심 중단과 원금 최대 15% 감면 혜택을 즉시 신청할 수 있습니다. 2026년에는 연체 채권 추심업체에 대한 관리도 강화되어 부적격 업체가 퇴출되는 등 채무자 보호 환경이 개선되었으니, 신용회복위원회나 서민금융진흥원을 통해 본인에게 가장 유리한 구제책을 상담받으시기 바랍니다.

A. 2026년 1분기부터 13개 주요 시중은행의 개인 대출을 대상으로 우선 개시되며, 마이데이터 서비스에 가입되어 있어야 가능합니다.

A. 정부 지원 정책에 따른 상환 기간 연장이나 금리 감면은 연체와 달리 신용점수에 직접적인 부정적 영향을 주지 않으므로 안심하고 활용하셔도 됩니다.

A. 가산금리에 법적 비용 반영을 금지하는 규정이 2026년 7월부터 시행되어 산정 방식이 개선되며, 취약계층을 대상으로 연체 이자 및 이자를 전액 감면해주는 신속채무조정 특례가 상시 운영되고 있습니다.