최근 정부가 청약저축 금리를 기존 2.8%에서 3.1%로 전격 인상하면서, 기존 가입자들 사이에서 해지 여부를 두고 고민이 깊어지고 있습니다. 시중은행의 고금리 예적금 상품과 비교하면 여전히 낮게 느껴질 수 있지만, 청약통장은 단순한 저축 이상의 강력한 혜택을 담고 있는 복합 상품인데요. 단순히 금리 숫자만 보고 결정했다가는 나중에 후회할 수 있는 청약통장 해지 시 실질적 손해와 혜택에 대해 지금부터 상세히 알려드릴게요.
1. 금리 인상과 소득공제 혜택의 복합 수익률 계산
청약통장의 표면 금리는 3.1%이지만, 근로소득자라면 연말정산 시 받는 소득공제 혜택을 반드시 고려해야 합니다. 연 소득 7,000만 원 이하 무주택 세대주라면 연간 납입액(최대 300만 원 한도)의 40%인 120만 원까지 소득공제를 받을 수 있는데, 이를 이자 수익으로 환산하면 실질 수익률은 시중은행의 4~5%대 상품보다 높을 수 있습니다. 따라서 당장 급전이 필요한 것이 아니라면 소득공제 혜택을 포기하면서까지 해지하는 것은 세테크 측면에서 상당한 기회비용을 날리는 셈입니다.
금리 변동: 2026년 기준 3.1%로 인상되어 시중 저축상품과의 격차가 좁혀졌습니다.
절세 효과: 소득공제 혜택을 포함할 경우 체감 수익률은 1~2%가량 추가 상승합니다.
추가 장점: 청약저축 가입 기간이 길수록 향후 대출 금리 우대 등 연계 혜택이 강화됩니다.
2. 해지 시 상실되는 '청약 가점'과 '가입 기간'의 가치
청약통장을 해지할 때 가장 뼈아픈 손해는 금전적 손실이 아니라 바로 '시간의 가치'를 잃는 것입니다. 청약 가점제에서 통장 가입 기간은 점수에 직결되며, 한 번 해지하면 그동안 쌓아온 가점과 가입 이력이 완전히 소멸하여 0점부터 다시 시작해야 합니다. 특히 수도권이나 인기 지역의 분양을 노린다면 10년 이상의 가입 기간이 필수적인데, 눈앞의 이자 몇만 원을 위해 수년간 쌓아온 우선순위를 포기하는 것은 전략적으로 매우 불리한 선택이 될 수 있습니다.
항목
유지 시 혜택
해지 시 발생하는 손해
청약 가점
가입 기간에 따라 최대 17점 확보
가점 즉시 소멸 및 신규 가입 시 1점부터 시작
납입 횟수
공공분양 당첨의 핵심 지표 축적
그동안의 납입 횟수와 인정 금액 모두 초기화
대출 연계
디딤돌 등 정책 대출 시 금리 우대
우대 금리 혜택(최대 0.5%p 등) 적용 불가
3. 정책 대출 금리 우대와 청약통장의 미래 가치
정부는 청약통장 보유자에게 주택구입자금 대출(디딤돌 대출)이나 전세자금 대출(버팀목 대출) 시 추가적인 금리 우대를 제공하고 있습니다. 통장 가입 기간이 길수록 대출 금리를 0.1%p에서 최대 0.5%p까지 깎아주는데, 이는 수억 원의 대출을 실행할 때 매월 내야 하는 이자를 수십만 원씩 줄여주는 엄청난 혜택입니다. 당장의 저축 금리가 낮아 보일지라도, 추후 내 집 마련 시 지불해야 할 대출 이자 비용을 미리 선납하여 혜택을 예약하는 것으로 이해하는 것이 더 정확합니다.
우대 금리: 통장 가입 5년 이상, 10년 이상 등 기간별로 차등 우대 혜택을 제공합니다.
유지 전략: 자금이 부족하다면 해지 대신 '납입 중지'를 선택해 가입 기간을 유지하세요.
담보 대출: 급전이 필요하면 해지하지 말고 '청약통장 담보대출'을 활용하는 것이 유리합니다.
4. 유주택자나 미혼 1인 가구도 유지해야 하는 이유
간혹 "나는 이미 집이 있거나 청약 가점이 낮아 당첨 가능성이 없으니 해지해도 된다"고 생각하는 분들이 계십니다. 하지만 최근 정부는 미혼 청년이나 유주택자를 위한 '추첨제' 물량을 확대하고 있으며, 청약통장 예치금은 추첨제 참여를 위한 필수 입장권과 같습니다. 또한 자녀에게 가입 기간을 승계해주거나(증여), 나중에 큰 평수로 갈아탈 때 활용할 수 있는 보험과 같은 역할을 하므로, 3.1%라는 안정적인 금리를 받으며 '기회의 문'을 열어두는 것이 현명한 판단입니다.
대상별 상황
해지가 불리한 이유
추천 대응 전략
무주택자
내 집 마련을 위한 유일하고 강력한 수단
최소 납입 금액(10~25만 원)으로 유지
유주택자
갈아타기 분양 및 추첨제 물량 도전 기회
예치금만 채워두고 통장 기간 보존
사회초년생
청년 주택드림 청약통장 전환 시 4.5% 혜택
전용 상품 전환 조건 확인 후 혜택 극대화
5. 해지 대신 선택할 수 있는 똑똑한 대안들
많은 전문가가 청약통장 금리 3.1% 인상 이후에도 해지보다는 유지를 권하는 이유는 대안이 존재하기 때문입니다. 목돈이 필요해 해지를 고민한다면 통장 예치금의 90~95%까지 대출받을 수 있는 '청약통장 담보대출'을 이용해 보세요. 대출 이자가 발생하긴 하지만 청약 가입 기간과 가점을 그대로 유지할 수 있어 실질적으로 훨씬 이득입니다. 또한 매달 납입하는 금액이 부담스럽다면 잠시 납입을 멈추더라도 기간은 그대로 인정되므로 무리하게 통장을 깨뜨릴 필요가 전혀 없습니다.
담보 대출 활용: 통장 금리에 1%p 내외의 가산금리만 더해 저렴하게 이용 가능합니다.
납입 금액 하향: 월 납입액을 최소 2만 원으로 줄여서라도 통장은 지켜내야 합니다.
청년 전용 상품: 만 19~34세라면 우대 금리가 훨씬 높은 청년 주택드림 통장 전환을 알아보세요.
마무리하며
청약통장은 단순한 저금통이 아니라, 미래의 주거 안정을 위한 가장 저렴하고 강력한 보험입니다. 3.1%로 인상된 금리뿐만 아니라 소득공제, 대출 우대, 그리고 무엇보다 소중한 '청약 가점'을 고려한다면 지금 해지하는 것은 장기적으로 분명한 손해가 될 가능성이 큽니다. 오늘 함께 알아본 내용을 바탕으로 본인의 재무 상태를 다시 한번 점검해 보시고, 가급적 통장을 유지하여 나중에 찾아올 주거 상향의 기회를 놓치지 않으시길 바랍니다.
